Kreditsicherheiten
Die Kreditabsicherung
Banken, die Kredite vergeben, prüfen im Rahmen des Kreditantrags die
Kreditwürdigkeit des Antragstellers, um die langfristige
Finanzierbarkeit des Vorhabens sicherzustellen. Trotz dessen besteht bei
jeder Kreditvergabe ein Ausfallrisiko, etwa wenn sich die
Einkommenssituation von Kunden verschlechtert und die Kreditraten dann
nicht mehr zu bedienen sind.
Ums ich für solche Fälle abzusichern, fordern die Banken Kreditsicherheiten. Diese können bei erfolglosem Mahnverfahren seitens der Bank verwertet werden, um die noch offenen Kreditsummen zu tilgen. Lediglich bei standardisierten Ratenkrediten verzichten die Banken für eine schnellere und einfache Kreditabwicklung auf Sicherheiten.
Die Lohn- und Gehaltsabtretung
Insbesondere bei Ratenkrediten vereinbaren die Banken im Kreditvertrag als einzige Kreditsicherheit die Lohn- und Gehaltsabtretung. Es handelt sich hierbei um eine stille Abtretung, die die Bank bei Forderungsverzug berechtigt, an den Arbeitgeber heranzutreten, um sich den nicht pfändbaren Teil des Arbeitseinkommens überweisen zu lassen. Sofern der Ratenkredit ordnungsgemäß getilgt wird, erfährt der Arbeitgeber von der Kreditaufnahme nichts.
Die Grundschuld
Die Grundschuldeintragung ist eine bei Immobilienkrediten übliche Sicherheit. Mit Eintragung der Grundschuld im Grundbuch sichert sich die Bank das Recht, die Immobilie zu verwerten, sollten die Kreditraten trotz Mahnung nicht erbracht werden können. Die Grundschuld weist dabei im Vergleich zur Hypothek die Besonderheit auf, dass sie nicht an eine Hauptschuld gebunden ist und somit auch nach Tilgung des Kredites erneut eingesetzt werden kann.
Die Kfz-Sicherungsübereignung
Bei einem speziellen Autokredit, die als Kredit für die Finanzierung von Neu- oder Gebrauchtwagen abgeschlossen werden, ist eine Kfz-Sicherungsübereignung oft als Kreditsicherheit notwendig. Bei Zahlungsrückständen ist es der Bank in diesem Fall möglich, das Auto einzufordern und den Verkaufserlös zur Rückführung des Kredites zu verwenden.
Die Verpfändung von Guthaben und Bausparverträgen
Als Kreditsicherheit kommt zusätzlich die Verpfändung von Guthaben, beispielsweise auf Sparkonten, auf Bausparverträgen oder in Wertpapierdepots, in Frage. Diese Sicherheiten werden von Banken gern genutzt, da die Vermögenswerte insbesondere auf Sparanlagen kurzfristig zur Verfügung stehen. Lediglich bei der Verpfändung von Wertpapierdepots ist auf die individuelle Bewertung dieser Depots zu achten, die aus Sicherheitsgründen bei der Anlage von Aktien oder Zertifikaten lediglich 60% des Wertes betragen kann.
Die Abtretung von Lebensversicherungen
Letztlich dienen auch Lebensversicherungen gern als Kreditsicherheit. Die Ansprüche der Bank werden dabei gegenüber der jeweiligen Versicherungsgesellschaft angezeigt, es handelt sich demnach um eine offene Abtretung. Dabei wird unterschieden, ob sich die Bank lediglich die Todesfallansprüche oder auch die Erlebensfallansprüche abtreten lässt. Diese Form der Sicherheit wird vor allem bei Policendarlehen genutzt, die als Vorfinanzierung von bestehendem Versicherungsguthaben genutzt werden können.
Ums ich für solche Fälle abzusichern, fordern die Banken Kreditsicherheiten. Diese können bei erfolglosem Mahnverfahren seitens der Bank verwertet werden, um die noch offenen Kreditsummen zu tilgen. Lediglich bei standardisierten Ratenkrediten verzichten die Banken für eine schnellere und einfache Kreditabwicklung auf Sicherheiten.
Die Lohn- und Gehaltsabtretung
Insbesondere bei Ratenkrediten vereinbaren die Banken im Kreditvertrag als einzige Kreditsicherheit die Lohn- und Gehaltsabtretung. Es handelt sich hierbei um eine stille Abtretung, die die Bank bei Forderungsverzug berechtigt, an den Arbeitgeber heranzutreten, um sich den nicht pfändbaren Teil des Arbeitseinkommens überweisen zu lassen. Sofern der Ratenkredit ordnungsgemäß getilgt wird, erfährt der Arbeitgeber von der Kreditaufnahme nichts.
Die Grundschuld
Die Grundschuldeintragung ist eine bei Immobilienkrediten übliche Sicherheit. Mit Eintragung der Grundschuld im Grundbuch sichert sich die Bank das Recht, die Immobilie zu verwerten, sollten die Kreditraten trotz Mahnung nicht erbracht werden können. Die Grundschuld weist dabei im Vergleich zur Hypothek die Besonderheit auf, dass sie nicht an eine Hauptschuld gebunden ist und somit auch nach Tilgung des Kredites erneut eingesetzt werden kann.
Die Kfz-Sicherungsübereignung
Bei einem speziellen Autokredit, die als Kredit für die Finanzierung von Neu- oder Gebrauchtwagen abgeschlossen werden, ist eine Kfz-Sicherungsübereignung oft als Kreditsicherheit notwendig. Bei Zahlungsrückständen ist es der Bank in diesem Fall möglich, das Auto einzufordern und den Verkaufserlös zur Rückführung des Kredites zu verwenden.
Die Verpfändung von Guthaben und Bausparverträgen
Als Kreditsicherheit kommt zusätzlich die Verpfändung von Guthaben, beispielsweise auf Sparkonten, auf Bausparverträgen oder in Wertpapierdepots, in Frage. Diese Sicherheiten werden von Banken gern genutzt, da die Vermögenswerte insbesondere auf Sparanlagen kurzfristig zur Verfügung stehen. Lediglich bei der Verpfändung von Wertpapierdepots ist auf die individuelle Bewertung dieser Depots zu achten, die aus Sicherheitsgründen bei der Anlage von Aktien oder Zertifikaten lediglich 60% des Wertes betragen kann.
Die Abtretung von Lebensversicherungen
Letztlich dienen auch Lebensversicherungen gern als Kreditsicherheit. Die Ansprüche der Bank werden dabei gegenüber der jeweiligen Versicherungsgesellschaft angezeigt, es handelt sich demnach um eine offene Abtretung. Dabei wird unterschieden, ob sich die Bank lediglich die Todesfallansprüche oder auch die Erlebensfallansprüche abtreten lässt. Diese Form der Sicherheit wird vor allem bei Policendarlehen genutzt, die als Vorfinanzierung von bestehendem Versicherungsguthaben genutzt werden können.